«Общественная потребительская инициатива» (ОПИ), будучи участником сформированной Банком России рабочей группы по выработке подходов к регулированию правоотношений при реализации товаров (работ, услуг) с условием их оплаты в рассрочку, провела сравнительное исследование бесплатных сервисов потребительской рассрочки (BNPL) и подготовила предложения по регулированию их деятельности.
Исследование показывает, что представленным на российском рынке классическим (6-недельным, основанным на договоре поручения) BNPL-сервисам не присуще взимание платы с потребителя. Пользователь сервиса только возмещает понесенные оператором (поверенным) издержки в размере уплаченной за товар (работу, услугу) денежной суммы.
Как следствие, в отличие от потребительского кредита (займа), безвозмездное поручение (с отсрочкой или рассрочкой возмещения издержек поверенного) не способствует увеличению долговой нагрузки на потребителей. Напротив, оно содействуют ее уменьшению, поскольку предоставляет гражданам альтернативные (по сравнению с продуктами микрофинансовых организаций) возможности приобретения товаров повседневной необходимости в случае кратковременной нехватки свободных средств.
Исследованная судебная и административная практика однозначно свидетельствует об отсутствии фактов или рисков причинения классическими BNPL-сервисами какого-либо вреда (ущерба) законным интересам потребителей. С учетом положений Федерального закона от 31.07.2020 № 247-ФЗ «Об обязательных требованиях в Российской Федерации» (ч.ч. 1 и 4 ст. 6, ч. 1 ст. 9), это прямо указывает на избыточность применения в отношении таких сервисов столь же широкого и тяжеловесного комплекса мер нормативно-правового регулирования, что предусмотрен в отношении сервисов потребительского кредита (займа).
В целях выполнения поставленной Президентом РФ задачи – определение механизма защиты прав граждан и предоставления им гарантий при приобретении товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) с использованием бесплатной рассрочки (подпункт «а» пункта 3 Перечня поручений Президента РФ № Пр-2417 от 07.12.2023), – на данном этапе наиболее оптимальным представляется введение в отношении классических BNPL-сервисов механизма обязательного саморегулирования. В его рамках целесообразно утвердить стандарты и правила деятельности оператора сервиса бесплатной рассрочки, а также осуществлять постоянный контроль за их соблюдением наряду с общими требованиями потребительского и иного законодательства.
Подобный механизм, не ограничивая потенциал развития классических BNPL-сервисов, будет способствовать поддержанию стабильно высокого уровня защиты прав граждан и, кроме того, позволит сформировать эффективный и централизованный канал обратной связи для государственных регуляторов.
Проведенное исследование и сформулированные на его основе предложения по регулированию деятельности классических BNPL-сервисов доступны по ссылке.
Вместе с этим, поскольку проблема мимикрирования кредитных продуктов под сервисы рассрочки остается актуальной и зачастую сопровождается введением потребителей в заблуждение, в настоящее время ОПИ проводится исследование масштабов отмеченной проблемы, а также готовятся предложения по ее решению, которые также будут опубликованы и направлены ключевым ведомствам.